Home » Nano Finance » รวมหนี้บัตรเครดิต ดอกเบี้ยต่ำ ธนาคารไหนดี 2569

Nano Finance

รวมหนี้บัตรเครดิต ดอกเบี้ยต่ำ ธนาคารไหนดี 2569

Alzthai

October 8, 2026

0 Views

SaveSavedRemoved 0

คนที่มีหนี้บัตรเครดิตหลายใบมักเจอปัญหาเดียวกัน คือมีวันครบกำหนดหลายวัน ยอดขั้นต่ำรวมกันสูง และจ่ายไปเท่าไรเงินต้นก็ไม่ค่อยลด การรวมหนี้บัตรเครดิตเป็นก้อนเดียวจึงฟังดูเป็นทางออก แต่จะคุ้มจริงก็ต่อเมื่อดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าเดิม และมีแผนปิดหนี้ชัดเจน

คำตอบสั้น: ธนาคารและผู้ให้บริการหลายแห่งมีสินเชื่อรวมหนี้แบบไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ แต่ดอกเบี้ยต่างกันมาก บางโปรดอกเบี้ยต่ำเฉพาะช่วงแรกแล้วกลับขึ้นไปสูงกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตเดิมที่มีเพดาน 16% ต่อปี ก่อนสมัครต้องดูอัตราดอกเบี้ยตลอดสัญญา ไม่ใช่แค่ตัวเลขโปรโมชัน ถ้ายังผ่อนไหวและไม่มีหนี้ค้าง ทางเลือกที่ถูกที่สุดมักเป็นการขอแปลงยอดบัตรเป็นสินเชื่อผ่อนรายงวดกับผู้ออกบัตรเดิม หรือสินเชื่อรวมหนี้ดอกเบี้ยต่ำของธนาคารรัฐเมื่อเปิดรับ

ข้อมูลในบทความนี้รวบรวมจากเว็บไซต์ธนาคารและข่าวทางการ ณ เดือนตุลาคม 2569 โปรโมชันและโครงการมีช่วงเวลาจำกัด ควรตรวจเงื่อนไขล่าสุดก่อนสมัคร

รวมหนี้เป็นก้อนเดียว ลดยอดผ่อนต่อเดือน ทำอย่างไร และคุ้มเมื่อไร

การรวมหนี้คือการกู้สินเชื่อก้อนใหม่ก้อนเดียว เพื่อนำไปปิดยอดบัตรเครดิตหลายใบ แล้วผ่อนคืนเป็นงวดเท่ากันทุกเดือนกับเจ้าหนี้รายเดียว ผู้ให้กู้หลายแห่งจะโอนเงินไปปิดบัตรให้โดยตรง จึงเรียกอีกชื่อหนึ่งว่าสินเชื่อโอนหนี้หรือ Balance Transfer

จุดที่คนมักเข้าใจผิด

ค่างวดต่อเดือนที่ลดลงหลังรวมหนี้ ส่วนใหญ่มาจากการยืดระยะเวลาผ่อน ไม่ได้มาจากดอกเบี้ยที่ถูกลงเสมอไป หนี้บัตรเครดิตมีเพดานดอกเบี้ย 16% ต่อปี ส่วนสินเชื่อส่วนบุคคลที่ใช้รวมหนี้หลายตัวคิดดอกเบี้ยปกติสูงกว่านั้น เช่น บริการรวมยอดหนี้ของกรุงศรีระบุดอกเบี้ยต่ำสุด 9.99% เฉพาะ 3 เดือนแรก และดอกเบี้ยปกติ 21% ถึง 25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก

กราฟด้านล่างเทียบหนี้ 150,000 บาท ที่ตั้งใจปิดให้จบใน 36 งวดเท่ากัน ใน 3 สถานการณ์

บทเรียนสำคัญคือ การรวมหนี้คุ้มก็ต่อเมื่อดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่า 16% อย่างชัดเจนตลอดสัญญา ถ้าดอกเบี้ยหลังหมดโปรสูงกว่า 16% การตั้งใจผ่อนบัตรเดิมให้เกินขั้นต่ำเท่ากันทุกเดือนจะถูกกว่า

กรณีที่รวมหนี้แล้วคุ้ม

• ดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดสัญญาต่ำกว่าหนี้เดิมทุกก้อน
• ไม่มีค่าธรรมเนียมแฝงที่กินส่วนต่างดอกเบี้ยที่ประหยัดได้
• ผ่อนไม่นานเกินจำเป็น เพราะยิ่งนานดอกเบี้ยรวมยิ่งสูง
• หยุดใช้บัตรที่ปิดยอดแล้วได้จริง ไม่ก่อหนี้บัตรซ้ำ

สินเชื่อโอนหนี้บัตร ไม่ใช้หลักทรัพย์ ธนาคารไหนรับรวมหนี้

ทางเลือกรวมหนี้แบ่งได้เป็น 4 แบบ แต่ละแบบเหมาะกับสถานการณ์ต่างกัน

สถานะของแต่ละโครงการ

• มาตรการออมสิน Re Card ตามเอกสารเดือนกันยายน 2568 เปิดยื่นกู้ระหว่าง 9 กันยายน ถึง 30 ธันวาคม 2568 และต้องทำสัญญาภายใน 31 มกราคม 2569 รอบนี้จึงปิดไปแล้ว ผู้สนใจควรติดตามว่ามีรอบใหม่หรือไม่ที่ธนาคารออมสิน
• มาตรการรวมหนี้กับสินเชื่อบ้าน เป็นมาตรการช่วงโควิดที่เปิดให้แจ้งความประสงค์ถึงสิ้นปี 2564 ปัจจุบันขึ้นกับนโยบายของแต่ละธนาคาร
• สินเชื่อรวมยอดหนี้ของธนาคารพาณิชย์ เปิดให้บริการต่อเนื่อง แต่ดอกเบี้ยและโปรโมชันเปลี่ยนตามช่วงเวลา

เป็นหนี้บัตรหลายใบ รวมหนี้ที่เดียว ธนาคารไหนผ่านง่าย

ไม่มีธนาคารใดรับประกันว่าผ่านง่าย เกณฑ์ที่ใช้คล้ายกัน คือรายได้มั่นคง อายุงาน และประวัติผ่อนดี ตัวอย่างเช่น มาตรการ Re Card กำหนดให้ผู้มีรายได้ประจำมีเงินเดือนตั้งแต่ 20,000 บาท อายุงาน 2 ปีขึ้นไป บัตรที่นำมารวมต้องผ่อนดีย้อนหลัง 1 ปีและไม่มีหนี้ค้าง ส่วนธนาคารที่รับเงินเดือนของคุณอยู่แล้วมักพิจารณาได้ง่ายกว่าเพราะเห็นรายได้จริง

มาตรการ ธปท. สำหรับลูกหนี้บัตรเครดิต ปี 2569

เมื่อวันที่ 4 ธันวาคม 2568 ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ประกาศขยายมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้บัตรเครดิตไปจนถึงสิ้นปี 2569 สาระสำคัญมี 3 ข้อ

1. คงยอดผ่อนชำระขั้นต่ำไว้ที่ 8% เป็นการชั่วคราว แทนที่จะปรับขึ้นตามแผนเดิม
2. ลูกหนี้ที่จ่ายขั้นต่ำตั้งแต่ 8% ขึ้นไป ได้รับเครดิตเงินคืนเทียบเท่าการลดดอกเบี้ย 0.25% ของยอดค้างชำระ คืนทุก 3 เดือน
3. ลูกหนี้ที่จ่ายไม่ถึง 8% ขอปรับโครงสร้างหนี้ก่อนเป็นหนี้เสียได้ โดยเปลี่ยนหนี้บัตรเป็นสินเชื่อระยะยาว (Term Loan) ผ่อนเป็นงวด และยังอาจใช้วงเงินบัตรส่วนที่เหลือได้ โดยผู้ออกบัตรต้องเสนอเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์เพิ่มเติม เช่น ลดอัตราดอกเบี้ย

สำหรับคนที่มีบัตร 2 ถึง 3 ใบและเริ่มจ่ายไม่ไหว ข้อ 3 อาจคุ้มกว่าการกู้ก้อนใหม่ เพราะไม่ต้องผ่านการอนุมัติสินเชื่อใหม่ และไม่มีความเสี่ยงเรื่องดอกเบี้ยหลังหมดโปร

ถ้าเป็นหนี้เสียแล้ว ใช้สินเชื่อรวมหนี้ไม่ได้ ต้องไปทางไหน

เมื่อบัตรค้างชำระเกิน 90 วัน แทบทุกสินเชื่อรวมหนี้จะไม่รับ ทางเลือกที่ ธปท. ระบุไว้สำหรับกลุ่มนี้คือ

• ปรับโครงสร้างหนี้กับเจ้าหนี้โดยตรง ตามหลักเกณฑ์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม (Responsible Lending) ซึ่งกำหนดให้เจ้าหนี้เสนอปรับโครงสร้างอย่างน้อย 1 ครั้งก่อนเป็นหนี้เสีย และอีก 1 ครั้งหลังเป็นหนี้เสีย
• คลินิกแก้หนี้ สำหรับหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด และสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน ซึ่งรวมหนี้หลายเจ้าเป็นแผนผ่อนเดียว
• โครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ สำหรับผู้มีหนี้เสียรวมไม่เกิน 100,000 บาท ตามเงื่อนไขของโครงการ

สมัครสินเชื่อรวมหนี้ ปิดบัตรเครดิตทุกใบ ขั้นตอนและเอกสาร

ขั้นตอนทั่วไป

1. ทำรายการหนี้ทุกใบ ยอดค้าง ดอกเบี้ย ยอดขั้นต่ำ และวันครบกำหนด
2. ขอรายงานเครดิตบูโรของตัวเอง ตรวจว่าทุกบัญชีเป็นสถานะปกติ
3. ขอข้อเสนอจาก 2 ถึง 3 แห่ง เทียบดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดสัญญา ค่างวด จำนวนงวด และยอดจ่ายรวม
4. ยื่นสมัครพร้อมเอกสาร และยินยอมเปิดเผยข้อมูลหนี้ที่จะนำมารวม
5. ผู้ให้กู้โอนเงินปิดยอดบัตรให้โดยตรง ตรวจยอดในบัตรแต่ละใบว่าเป็นศูนย์จริงหลังโอน
6. ตัดสินใจเรื่องวงเงินบัตรเดิม จะปิดบัตร หรือลดวงเงินให้ต่ำ เพื่อไม่ให้ก่อหนี้ซ้ำ

เอกสารที่ใช้

บางแห่งอาจลดวงเงินที่อนุมัติให้ต่ำกว่ายอดหนี้ทั้งหมด เพื่อให้ค่างวดอยู่ในระดับที่ผ่อนไหว ในกรณีนี้ควรนำวงเงินไปปิดบัตรที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน

กับดักของโครงการรวมหนี้ที่ต้องระวัง

1. ดอกเบี้ยโปรช่วงแรก ตัวเลขในโฆษณามักเป็นดอกเบี้ยต่ำสุดหรือเฉพาะไม่กี่เดือนแรก ให้ถามดอกเบี้ยที่แท้จริงเฉลี่ยตลอดสัญญาเสมอ

2. ยืดงวดจนดอกเบี้ยรวมบาน ค่างวดที่ลดลงอาจทำให้รู้สึกโล่ง แต่ผ่อนนาน 5 ถึง 7 ปี ดอกเบี้ยรวมจะสูงขึ้นมาก ตัวอย่างในเอกสารของออมสินแสดงว่า เงินกู้ 500,000 บาทที่ดอกเบี้ย 6% ผ่อน 3 ปีเสียดอกเบี้ยราว 47,000 บาท แต่ถ้าผ่อน 7 ปีเสียราว 111,000 บาท

3. รูดบัตรใหม่หลังรวมหนี้ ปัญหาที่พบบ่อยที่สุดคือบัตรเดิมกลับมามียอดอีก จนมีทั้งหนี้ก้อนรวมและหนี้บัตรใหม่ ควรลดวงเงินหรือปิดบัตรที่ไม่จำเป็น

4. ค่าธรรมเนียมและประกันที่ขายพ่วง ตรวจว่ามีค่าธรรมเนียมจัดการเงินกู้ ค่าธรรมเนียมรายปี หรือเบี้ยประกันที่หักจากวงเงินหรือไม่ ประกันคุ้มครองวงเงินเป็นทางเลือก ไม่ควรมีผลต่อการอนุมัติ

5. นายหน้ารับรวมหนี้ที่เรียกเงินก่อน ผู้ให้กู้ที่ถูกต้องไม่เรียกค่าดำเนินการล่วงหน้าก่อนอนุมัติ ถ้ามีคนติดต่อมาทางโซเชียลแล้วขอให้โอนเงินก่อน ให้สันนิษฐานว่าเป็นมิจฉาชีพ

6. รวมหนี้ที่ไม่มีหลักประกันไว้กับบ้านหรือรถ ดอกเบี้ยต่ำลงจริง แต่ความเสี่ยงสูงขึ้น เพราะผิดนัดเมื่อไรอาจเสียทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน

คำถามที่พบบ่อย

รวมหนี้แล้วต้องปิดบัตรเครดิตทุกใบไหม

ขึ้นกับเงื่อนไขของผู้ให้กู้ บางแห่งไม่บังคับปิดบัตร แต่ถ้ารู้ตัวว่ามีแนวโน้มรูดซ้ำ ควรปิดหรือลดวงเงินเอง เก็บไว้เพียงใบเดียวที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับเหตุจำเป็น

รวมหนี้แล้วเครดิตบูโรเสียไหม

การรวมหนี้ด้วยสินเชื่อใหม่ไม่ได้ทำให้ประวัติเสีย หากบัญชีเดิมถูกปิดตามปกติและผ่อนก้อนใหม่ตรงเวลา ส่วนการปรับโครงสร้างหนี้กับเจ้าหนี้เดิมอาจมีการรายงานสถานะตามรูปแบบที่ตกลง ควรสอบถามผู้ออกบัตรก่อนตัดสินใจ

จ่ายขั้นต่ำ 8% ต่อไปเรื่อยๆ ดีกว่ารวมหนี้ไหม

การจ่ายขั้นต่ำทำให้เงินต้นลดช้าและเสียดอกเบี้ย 16% บนยอดที่เหลือไปเรื่อยๆ ถ้ายังไม่ได้สินเชื่อรวมหนี้ดอกเบี้ยต่ำกว่า วิธีที่ดีกว่าคือตั้งยอดจ่ายคงที่สูงกว่าขั้นต่ำทุกเดือน และเลือกปิดบัตรใบที่ยอดน้อยหรือดอกเบี้ยสูงก่อน

หนี้บัตรรวมกันน้อยกว่า 50,000 บาท ควรรวมหนี้ไหม

มักไม่คุ้มเมื่อเทียบกับเวลาและค่าธรรมเนียม การวางแผนจ่ายเกินขั้นต่ำและปิดทีละใบอาจได้ผลเร็วกว่า

เช็กลิสต์ก่อนรวมหนี้บัตรเครดิต

1. รวบรวมยอดหนี้ ดอกเบี้ย และขั้นต่ำของบัตรทุกใบ
2. ตรวจเครดิตบูโร ว่าไม่มีบัญชีค้างชำระ
3. ขอดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดสัญญา ไม่ใช่เฉพาะโปรช่วงแรก
4. คำนวณยอดจ่ายรวมเทียบกับการผ่อนบัตรเดิมเองให้จบในจำนวนงวดเดียวกัน
5. เลือกจำนวนงวดสั้นที่สุดที่ยังผ่อนไหว
6. ตรวจค่าธรรมเนียมและประกันที่พ่วงมา
7. วางแผนลดวงเงินหรือปิดบัตรหลังโอนหนี้ เพื่อไม่ก่อหนี้ซ้ำ

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

• ธนาคารออมสิน เอกสารมาตรการสินเชื่อออมสิน Re Card
• กรุงศรี บริการรวมยอดหนี้ (Balance Transfer)
• THE STANDARD ธปท. ขยายมาตรการช่วยลูกหนี้บัตรเครดิตถึงสิ้นปี 2569
• ธนาคารแห่งประเทศไทย ศูนย์รวมข้อมูลแก้หนี้
• เครดิตบูโร ตรวจข้อมูลเครดิตของตัวเอง

คำเตือน

บทความนี้ให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินเฉพาะบุคคล ตัวเลขในกราฟเป็นตัวอย่างสมมติเพื่ออธิบายวิธีคิด อัตราดอกเบี้ย โปรโมชัน และโครงการของแต่ละธนาคารเปลี่ยนแปลงได้และมีช่วงเวลาจำกัด ควรขอเอกสารแสดงข้อมูลผลิตภัณฑ์ (Sales Sheet) และตรวจเงื่อนไขล่าสุดก่อนสมัคร กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

Tags: รวมหนี้บัตรเครดิต, สินเชื่อรวมหนี้, Balance Transfer, โอนหนี้บัตร, ออมสิน Re Card, กรุงศรี รวมยอดหนี้, มาตรการ ธปท. บัตรเครดิต, ผ่อนขั้นต่ำ 8%, คลินิกแก้หนี้, ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

Alzthai

บรรณาธิการเว็บไซต์ Alzthai.com ใช้เวลากว่า 5 ปี ในการรวบรวมองค์ความรู้เกี่ยวกับการเงินการลงทุนเพื่อเขียนบทความที่ลงลึกจากประสบการณ์จริง รวมถึงข้อมูลจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินทั้งไทยและต่างประเทศ เพื่อให้คำปรึกษาด้านการเงินส่วนบุคคลสำหรับบุคคลทั่วไป

ติดต่อโฆษณา Alzthai@gmail.com