รถที่ยังผ่อนไม่หมดก็เป็นทางเลือกหาเงินก้อนได้ ด้วยการรีไฟแนนซ์หรือย้ายไฟแนนซ์ ไฟแนนซ์ใหม่จะปิดหนี้เดิมให้ และถ้าวงเงินใหม่สูงกว่ายอดปิดบัญชี ส่วนต่างคือเงินก้อนที่เหลือกลับมา บทความนี้สรุปว่าต้องผ่อนมานานแค่ไหน คำนวณยอดปิดบัญชีอย่างไร และเมื่อไหร่จึงคุ้ม
คำตอบสั้น: ไม่มีจำนวนปีตายตัว ไฟแนนซ์ดูว่าราคาประเมินรถสูงกว่ายอดปิดหนี้มากพอหรือไม่ KTC อธิบายว่ามักดูว่าผ่อนไปแล้วเกิน 50% ของยอดหนี้รวมเงินดาวน์ คนที่ดาวน์สูงจึงอาจรีไฟแนนซ์ได้ตั้งแต่ผ่อน 1 ถึง 2 ปี ส่วนการปิดบัญชีก่อนกำหนดได้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดอย่างน้อย 60%, 70% หรือ 100% ตามสัดส่วนที่ผ่อนไปแล้ว
ผ่อนรถได้ 1 ปี รีไฟแนนซ์ได้ไหม ไฟแนนซ์ไหนรับ
เกณฑ์หลักคือราคาประเมินกับยอดหนี้
KTC อธิบายว่าสถาบันการเงินมักพิจารณาเมื่อราคาประเมินรถสูงกว่ายอดปิดหนี้ และยอดที่ผ่อนไปแล้วรวมเงินดาวน์เกิน 50% ของยอดหนี้รถทั้งหมด คนที่ดาวน์สูงและผ่อนระยะสั้นจึงอาจผ่านได้แม้ผ่อนมาแค่ 1 ถึง 2 ปี ส่วนคนที่ดาวน์น้อยและผ่อนยาว โอกาสอนุมัติจะน้อยกว่า เพราะยอดหนี้ยังใกล้เคียงกับมูลค่ารถ
ตัวอย่างเงื่อนไขจากธนาคาร
สินเชื่อ My Car My Cash รีไฟแนนซ์ของธนาคารไทยพาณิชย์รับรถเก๋ง รถกระบะ และรถตู้ที่จดทะเบียนส่วนบุคคล อายุรถไม่เกิน 15 ปี ผู้กู้อายุ 20 ถึง 60 ปี เลือกผ่อนได้ 12 ถึง 84 เดือน และไม่มีค่าธรรมเนียมย้ายไฟแนนซ์ หน้าเว็บไม่ได้กำหนดจำนวนงวดขั้นต่ำที่ต้องผ่อนมาแล้ว แต่ต้องใช้ใบเสร็จค่างวดล่าสุดและกรมธรรม์ประกันภัยที่เหลือความคุ้มครองอย่างน้อย 3 เดือน
ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ตามอายุรถ
|
ปีจดทะเบียนรถ |
ดอกเบี้ยคงที่ต่อปี |
ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี |
|---|---|---|
|
2021 ถึง 2026 |
2.99% ถึง 6.25% |
5.47% ถึง 10.98% |
|
2016 ถึง 2020 |
4.25% ถึง 7.30% |
7.75% ถึง 12.62% |
|
2011 ถึง 2015 |
5.50% ถึง 8.65% |
10.00% ถึง 15.00% |
ตารางนี้เป็นอัตราที่ธนาคารไทยพาณิชย์ประกาศเมื่อวันที่ 5 มกราคม 2569 ใช้กับการอนุมัติถึงสิ้นปี 2569 แสดงให้เห็นว่ารถยิ่งเก่า ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ยิ่งสูง แต่ละสถาบันกำหนดอัตราต่างกัน
คำนวณยอดปิดบัญชีไฟแนนซ์เดิม ได้ส่วนลดดอกเบี้ยกี่บาท
ส่วนลดตามเกณฑ์ สคบ.
สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค หรือ สคบ. กำหนดส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระเมื่อปิดบัญชีเช่าซื้อก่อนกำหนด ใช้กับสัญญาที่ทำตั้งแต่วันที่ 10 มกราคม 2566
|
สัดส่วนค่างวดที่จ่ายแล้ว |
ส่วนลดดอกเบี้ยคงเหลืออย่างน้อย |
|---|---|
|
ไม่เกิน 1/3 |
60% |
|
เกิน 1/3 ถึง 2/3 |
70% |
|
เกิน 2/3 |
100% |
ตัวอย่างการคำนวณ
สมมติยอดจัดไฟแนนซ์ 600,000 บาท ดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี ผ่อน 72 งวด ดอกเบี้ยทั้งสัญญาเท่ากับ 108,000 บาท ค่างวดราว 9,833 บาท ถ้าผ่อนไปแล้ว 30 งวด ซึ่งเกิน 1/3 แต่ไม่ถึง 2/3 จะเหลือเงินต้นราว 350,000 บาท และดอกเบี้ยคงเหลือราว 63,000 บาท เมื่อได้ส่วนลด 70% หรือ 44,100 บาท ยอดปิดบัญชีจะอยู่ที่ราว 368,900 บาท ตัวเลขนี้แบ่งดอกเบี้ยเท่ากันทุกงวดเพื่อให้เห็นภาพง่าย ยอดจริงต้องขอใบแจ้งยอดปิดบัญชีจากไฟแนนซ์เดิม
เงินก้อนที่เหลือกลับมา
ถ้าไฟแนนซ์ใหม่อนุมัติวงเงิน 500,000 บาท และยอดปิดบัญชีเดิมคือ 368,900 บาท เงินก้อนที่เหลือก่อนหักค่าธรรมเนียมคือ 131,100 บาท ค่าธรรมเนียมทำสัญญาและค่าใช้จ่ายอื่นมักหักจากวงเงินที่อนุมัติ ตามที่ธนาคารไทยพาณิชย์ระบุ
ค่างวดเหลือเท่าไหร่ ถึงย้ายไฟแนนซ์รถยนต์คุ้ม
ดูส่วนต่างระหว่างราคาประเมินกับยอดปิดหนี้
ยิ่งค่างวดที่เหลือน้อย ยอดปิดหนี้ยิ่งต่ำกว่าราคาประเมินรถ และเงินก้อนที่ได้คืนก็ยิ่งมาก แต่ถ้าเหลือไม่กี่งวดและผ่อนไปแล้วเกิน 2/3 การปิดบัญชีจะได้ส่วนลดดอกเบี้ยคงเหลือเต็มจำนวน ซึ่งเป็นจังหวะที่คุ้มที่สุดที่จะปิดหนี้เดิม
เทียบดอกเบี้ยใหม่กับดอกเบี้ยเดิม
ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์มักสูงกว่าตอนซื้อรถใหม่ เพราะรถเก่าลง การรีไฟแนนซ์จึงคุ้มเมื่อเงินก้อนที่ได้นำไปปิดหนี้ดอกเบี้ยสูงกว่า เช่น บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล หรือเมื่อต้องการลดค่างวดต่อเดือนจริง ไม่ควรรีไฟแนนซ์เพื่อเอาเงินไปใช้จ่ายฟุ่มเฟือย เพราะจะต้องผ่อนรถคันเดิมนานขึ้นและจ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้น
นับค่าใช้จ่ายทั้งหมด
ก่อนตัดสินใจ ให้รวมค่าธรรมเนียมทำสัญญา ค่าโอนทะเบียน และค่าใช้จ่ายอื่นที่ไฟแนนซ์ใหม่เรียกเก็บ แล้วเทียบดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญาใหม่กับการผ่อนต่อจนจบสัญญาเดิม ถ้าส่วนต่างมากกว่าประโยชน์ที่ได้จากเงินก้อน การรีไฟแนนซ์ก็ไม่คุ้ม
รีไฟแนนซ์รถยนต์ที่เดิม กับ ย้ายค่ายใหม่ แบบไหนดีกว่า
รีไฟแนนซ์ที่เดิม
บริษัทเดิมรู้ประวัติการผ่อนของเราอยู่แล้ว เอกสารมักน้อยกว่าและไม่ต้องโอนทะเบียนข้ามบริษัท แต่บริษัทเดิมไม่จำเป็นต้องให้ดอกเบี้ยหรือวงเงินที่ดีที่สุด KTC ระบุว่ารีไฟแนนซ์ทำได้ทั้งกับสถาบันเดิมและแห่งใหม่
ย้ายไปค่ายใหม่
การย้ายค่ายทำให้เทียบข้อเสนอได้หลายแห่ง บางแห่งไม่เก็บค่าธรรมเนียมย้ายไฟแนนซ์ เช่น My Car My Cash ของไทยพาณิชย์ แต่ต้องผ่านการประเมินรถและตรวจเอกสารใหม่ทั้งหมด และมีขั้นตอนปิดหนี้กับไฟแนนซ์เดิม
เลือกแบบไหนดี
ให้ขอใบเสนอราคาจากทั้งที่เดิมและค่ายใหม่อย่างน้อยสองแห่ง เทียบดอกเบี้ยที่แท้จริง วงเงิน และค่าธรรมเนียมรวม ที่เดิมเหมาะกับคนที่ต้องการความง่าย ส่วนค่ายใหม่เหมาะกับคนที่ต้องการดอกเบี้ยต่ำกว่าหรือวงเงินสูงกว่า
ติดค้างค่างวด 1 งวด รีไฟแนนซ์รถยนต์ได้ไหม
ประวัติการชำระมีผลกับการอนุมัติ
การรีไฟแนนซ์ต้องใช้ใบเสร็จค่างวดล่าสุด และไฟแนนซ์ใหม่มักตรวจข้อมูลเครดิตบูโรด้วย การค้างชำระอยู่ในวันที่ยื่นจึงทำให้โอกาสอนุมัติลดลง แม้จะค้างแค่งวดเดียว
ควรทำอย่างไรก่อนยื่น
ทางที่ดีคือเคลียร์งวดที่ค้างและค่าปรับให้ครบก่อน แล้วผ่อนตรงต่อเนื่องสักระยะก่อนยื่น ถ้าค่างวดสูงเกินกำลังจนเริ่มค้าง ควรคุยกับไฟแนนซ์เดิมเรื่องปรับโครงสร้างหนี้ เช่น ขยายระยะเวลาผ่อน ก่อนจะค้างยาวจนถูกยึดรถ
คำถามที่พบบ่อย
รีไฟแนนซ์กับสินเชื่อทะเบียนรถต่างกันอย่างไร
รีไฟแนนซ์ใช้กับรถที่ยังผ่อนไม่หมด ส่วนสินเชื่อทะเบียนรถใช้กับรถที่ปลดภาระแล้ว ตามที่ KTC อธิบายไว้
ได้เงินก้อนเมื่อไร
เมื่ออนุมัติ ไฟแนนซ์ใหม่จะปิดยอดหนี้กับไฟแนนซ์เดิมก่อน แล้วโอนส่วนต่างที่เหลือหลังหักค่าธรรมเนียมเข้าบัญชี ส่วนไทยพาณิชย์ระบุว่าแจ้งผลอนุมัติภายใน 1 วันทำการหลังได้เอกสารครบ
เช็กลิสต์ก่อนรีไฟแนนซ์รถยนต์
ก่อนยื่น ให้ขอใบแจ้งยอดปิดบัญชีจากไฟแนนซ์เดิม เช็กว่าผ่อนไปแล้วสัดส่วนเท่าไรเพื่อรู้ส่วนลดดอกเบี้ย เคลียร์ค่างวดที่ค้างให้หมด เตรียมใบเสร็จค่างวดล่าสุดและกรมธรรม์ประกันที่ยังคุ้มครองอยู่ ขอใบเสนออย่างน้อยสองแห่ง แล้วเทียบดอกเบี้ยที่แท้จริง ค่าธรรมเนียมรวม และเงินก้อนที่เหลือจริงก่อนเซ็นสัญญา
แหล่งข้อมูลอ้างอิง
KTC: ไขคำตอบ รถผ่อนกี่ปี รีไฟแนนซ์ได้
ธนาคารไทยพาณิชย์: สินเชื่อรีไฟแนนซ์รถยนต์ My Car My Cash
K WEALTH: สคบ. ควบคุมดอกเบี้ยเช่าซื้อรถ กระทบใครบ้าง
คำเตือน
บทความนี้จัดทำเพื่อให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ตัวเลขในตัวอย่างเป็นการคำนวณแบบง่าย ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเกณฑ์อนุมัติขึ้นอยู่กับแต่ละสถาบันและอาจเปลี่ยนแปลงได้ การรีไฟแนนซ์เพิ่มภาระหนี้ในระยะยาว ควรทำเมื่อจำเป็นและมีแผนชำระคืนชัดเจน
บรรณาธิการเว็บไซต์ Alzthai.com ใช้เวลากว่า 5 ปี ในการรวบรวมองค์ความรู้เกี่ยวกับการเงินการลงทุนเพื่อเขียนบทความที่ลงลึกจากประสบการณ์จริง รวมถึงข้อมูลจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินทั้งไทยและต่างประเทศ เพื่อให้คำปรึกษาด้านการเงินส่วนบุคคลสำหรับบุคคลทั่วไป
ติดต่อโฆษณา Alzthai@gmail.com
