แม่ค้าออนไลน์หลายคนขายดีจนสต็อกไม่พอ แต่พอไปขอกู้ธนาคารกลับติดคำถามว่ามีหน้าร้านไหม มีสลิปเงินเดือนไหม ข่าวดีคือทุกวันนี้มี สินเชื่อแม่ค้าออนไลน์ ไม่ต้องมีหน้าร้าน ที่ใช้ยอดขายและเงินเข้าบัญชีแทนหลักฐานแบบเดิม ทั้งจากธนาคารรัฐ ธนาคารพาณิชย์ และบริการที่ผูกกับแพลตฟอร์มอย่าง Shopee และ Lazada บทความนี้รวบรวมชื่อผลิตภัณฑ์ วงเงิน ดอกเบี้ยเท่าที่ตรวจสอบได้ ณ เดือนกันยายน 2569 พร้อมขั้นตอนเตรียมตัวให้ยื่นกู้ผ่านง่ายขึ้น
สินเชื่อแม่ค้าออนไลน์ ไม่ต้องมีหน้าร้าน ทำงานอย่างไร
ยอดขายคือหลักฐานรายได้แทนสลิปเงินเดือน
ธนาคารไม่ได้สนใจว่าคุณขายผ่านหน้าร้านหรือหน้าจอ สิ่งที่ต้องการเห็นคือ รายได้สม่ำเสมอ และความสามารถในการผ่อน ข้อมูลที่ใช้ได้มี 3 แบบหลัก
- ยอดเงินเข้าบัญชีธนาคาร (Statement): เงินที่ Shopee หรือ Lazada โอนค่าสินค้าเข้าบัญชีทุกรอบ
- ข้อมูลการขายบนแพลตฟอร์ม: รายงานยอดขายจาก Shopee Seller Centre หรือ Lazada Seller Center
- ข้อมูลทางเลือก (Alternative Data): ยอดขาย สต็อก และรายรับรายจ่ายที่บันทึกในแอป เช่น แอปถุงเงินของธนาคารกรุงไทย
สินเชื่อดิจิทัล กับ สินเชื่อ SME ต่างกันอย่างไร
| ประเภท | ตัวอย่าง | วงเงินโดยประมาณ | ดอกเบี้ย | ข้อสังเกต |
|---|---|---|---|---|
| สินเชื่อ SME ค้ำประกันโดย บสย. | ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย (SME Development Bank: SME D Bank), กรุงไทย | หลักแสนถึงหลักล้าน | เริ่มต้นราว 3% ถึง 3.5% ต่อปี (โครงการพิเศษ) | ผ่อนยาว ต้องจดทะเบียนและมีเอกสารธุรกิจ |
| สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักประกันของธนาคาร | ไทยพาณิชย์ มณีทันใจ | สูงสุด 500,000 บาท | MRR+10% ถึง MRR+16% | ใช้ยอดเงินเข้าบัญชีธนาคารนั้น |
| สินเชื่อในแอปแพลตฟอร์ม | Shopee SEasyCash | เริ่ม 500 บาท | สูงสุด 25% ถึง 33% ต่อปี | อนุมัติไวมาก แต่ดอกเบี้ยสูงสุด |
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (Thai Credit Guarantee Corporation: บสย.) คือหน่วยงานรัฐที่ค้ำประกันแทนหลักทรัพย์ ทำให้ธนาคารกล้าปล่อยกู้ให้ผู้ที่ไม่มีที่ดินหรือบ้านมาค้ำ
สินเชื่อ SME ขายของใน Shopee Lazada ดอกเบี้ยต่ำ มีที่ไหนบ้าง
1. กรุงไทย สินเชื่อ AI นกกระซิบ (เปิดตัวกันยายน 2569)
ธนาคารกรุงไทยเปิดตัวสินเชื่อ 2 ตัวที่ใช้ข้อมูลจากผู้ช่วย AI ชื่อ นกกระซิบ ในแอปถุงเงิน ซึ่งเก็บสรุปยอดขาย รายได้ และสต็อก แล้วใช้เป็นข้อมูลประกอบการพิจารณาสินเชื่อ
- สินเชื่อ SME ไซส์เล็ก: วงเงินสูงสุด 3 ล้านบาทต่อราย ดอกเบี้ยเริ่มต้น 3.5% ต่อปี คงที่ 2 ปีแรก ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ ใช้ บสย. ค้ำประกัน ยกเว้นค่าธรรมเนียมยื่นกู้ถึง 31 ตุลาคม 2569
- สินเชื่อสิบเหมือน (สินเชื่อส่วนบุคคล): วงเงินสูงสุด 500,000 บาท หรือ 5 เท่าของรายได้ ดอกเบี้ยช่วง 11% ถึง 20% ต่อปี สมัครผ่านแอปถุงเงินหรือ Krungthai NEXT
ติดต่อ Krungthai Contact Center โทร 02 111 1111
2. SME D Bank สินเชื่อปลุกพลัง SME
SME D Bank ออกสินเชื่อดอกเบี้ย 3% ต่อปี คงที่ 3 ปีแรก ผ่อนนานสูงสุด 10 ปี ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ เพราะใช้ บสย. ค้ำประกัน
- ปลุกพลัง SME: วงเงินสูงสุด 1 ล้านบาท สำหรับผู้ประกอบการรายย่อย
- Beyond ติดปีก SME: วงเงินสูงสุด 30 ล้านบาท สำหรับ SME ทุกขนาด
SME D Bank ยังเข้าร่วมโครงการสินเชื่อ AI นกกระซิบ ร่วมกับธนาคารอื่น สมัครได้ที่สาขา เว็บไซต์ LINE Official Account หรือ Call Center 1357 ตัวเลขนี้เป็นโครงการที่มีงบจำกัด ควรโทรเช็กว่ายังเปิดรับอยู่หรือไม่
3. ไทยพาณิชย์ สินเชื่อธุรกิจมณีทันใจ
เหมาะกับแม่ค้าที่รับเงินผ่านช่องทางของ SCB อยู่แล้ว
- วงเงินสูงสุด 500,000 บาท ผ่อนนานสูงสุด 60 เดือน
- ดอกเบี้ย MRR+10% ถึง MRR+16%
- เงื่อนไข ต้องมีเงินเข้าบัญชี SCB อย่างน้อย 25,000 บาทต่อเดือน ติดต่อกัน 3 เดือน ผ่าน QR แม่มณี เครื่องรูดบัตร EDC พร้อมเพย์ หรือการโอนเข้า SCB
- ไม่ต้องใช้เอกสาร รู้ผลภายใน 5 นาที
- ค่าธรรมเนียม 2.5% ของวงเงินที่อนุมัติ และค่าปิดก่อนกำหนด 3% ของเงินต้นคงเหลือภายใน 3 ปี
4. สินเชื่อที่ผูกกับแพลตฟอร์ม Shopee และ Lazada
- Shopee SEasyCash: ขอกู้ขั้นต่ำ 500 บาท สินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลคิดดอกเบี้ยสูงสุด 25% ต่อปี ผ่อนสูงสุด 5 เดือน ส่วนสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ (Nano Finance) คิดสูงสุด 33% ต่อปี ผ่อนสูงสุด 24 เดือน ทั้งสองแบบคิดลดต้นลดดอก ข้อเสนอจะปรากฏในแอปเฉพาะบัญชีที่ได้รับสิทธิ์
- Lazada ร่วมกับธนาคารกสิกรไทย: เคยมีสินเชื่อ Xpress Loan ผ่าน Lazada Seller Center เมื่อปี 2562 วงเงิน 2,000 ถึง 600,000 บาท สำหรับผู้ขายที่ขายมาแล้ว 6 เดือนขึ้นไป Lazada ยังมีหน้า สินเชื่อสำหรับผู้ขาย ธนาคารกสิกร ในศูนย์ช่วยเหลือ แต่เงื่อนไขปัจจุบันควรเช็กใน Seller Center ของตัวเอง
ข้อดีคือสะดวกและเร็ว ข้อเสียคือดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อ SME ของธนาคารหลายเท่า จึงเหมาะกับการเติมสต็อกระยะสั้นที่รู้แน่ว่าขายออก
กู้เงินขายของออนไลน์ ใช้สเตทเมนต์ร้านค้า ต้องเตรียมอะไร
เอกสารพื้นฐาน
- บัตรประจำตัวประชาชน
- รายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลัง 6 ถึง 12 เดือน ที่มีเงินจากแพลตฟอร์มโอนเข้า
- รายงานยอดขายจาก Shopee Seller Centre หรือ Lazada Seller Center ย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน
- ทะเบียนพาณิชย์ หรือหนังสือรับรองนิติบุคคล กรณีจดบริษัท
- ภาพหน้าร้านออนไลน์ ลิงก์ร้าน และคะแนนรีวิว
เทคนิคทำให้ Statement ดูดีในสายตาธนาคาร
- ใช้บัญชีรับเงินบัญชีเดียว ตั้งให้ Shopee และ Lazada โอนเข้าบัญชีเดียวกัน ธนาคารจะเห็นยอดรวมชัดเจน
- แยกบัญชีธุรกิจกับบัญชีส่วนตัว เงินเข้าออกปนกันทำให้วิเคราะห์ยาก
- อย่าถอนเงินออกหมดทันที ยอดคงเหลือเฉลี่ยในบัญชีช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือ
- จดทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ กับกรมพัฒนาธุรกิจการค้า (Department of Business Development: DBD) เพราะสินเชื่อ SME ที่ค้ำโดย บสย. มักต้องการหลักฐานการประกอบธุรกิจ
- ยื่นภาษีให้ตรงกับยอดขายจริง รายได้ที่ปรากฏในแบบภาษีเป็นหลักฐานที่ธนาคารให้น้ำหนักมาก
กู้เงินทุนหมุนเวียน ธุรกิจออนไลน์ ไม่มีหลักทรัพย์ ได้เท่าไร
ตัวอย่างค่างวด (คำนวณเอง)
สมมติกู้ 100,000 บาท ผ่อน 24 เดือน แบบลดต้นลดดอก
| อัตราดอกเบี้ยต่อปี | ตัวอย่างสินเชื่อ | ค่างวดต่อเดือน | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|---|
| 3% | ใกล้เคียงโครงการ SME D Bank | 4,298 บาท | 3,155 บาท |
| 16.5% | ใกล้เคียง MRR+10% (สมมติ MRR ราว 6.5%) | 4,920 บาท | 18,086 บาท |
| 25% | เพดานสินเชื่อดิจิทัล | 5,337 บาท | 28,092 บาท |
| 33% | เพดาน Nano Finance | 5,747 บาท | 37,925 บาท |
ส่วนต่างดอกเบี้ยระหว่างสินเชื่อโครงการรัฐกับสินเชื่อในแอปสูงถึงกว่า 34,000 บาท สำหรับเงินต้นเท่ากัน จึงคุ้มที่จะใช้เวลาเตรียมเอกสารยื่นสินเชื่อ SME ก่อน
คำนวณวงเงินที่ควรกู้
- ค่างวดไม่ควรเกินราว 30% ของกำไรสุทธิต่อเดือน ไม่ใช่ยอดขาย
- ถ้ากำไรเดือนละ 20,000 บาท ค่างวดที่ปลอดภัยอยู่ราว 6,000 บาท
- อย่าลืมหักค่าธรรมเนียมแพลตฟอร์ม ค่าโฆษณา และค่าขนส่งก่อนคิดกำไร
สมัครสินเชื่อดิจิทัล ยื่นกู้ด้วยยอดขายร้านค้า ทีละขั้นตอน
- เช็กเครดิตบูโรของตัวเอง ผ่านแอปธนาคารหรือแอปของ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (National Credit Bureau: NCB) หากมีหนี้ค้างชำระ ควรจัดการก่อน
- เลือกธนาคารที่ตรงกับช่องทางรับเงิน รับเงินผ่าน SCB เป็นหลักให้ดูมณีทันใจ ใช้แอปถุงเงินให้ดูกรุงไทย ต้องการดอกเบี้ยต่ำสุดให้ดู SME D Bank
- เปิดใช้ AI นกกระซิบในแอปถุงเงิน แล้วบันทึกยอดขายต่อเนื่อง เพื่อสร้างประวัติข้อมูลไว้ยื่นกู้
- ยื่นออนไลน์หรือที่สาขา พร้อม Statement และรายงานยอดขาย
- อ่านสัญญาก่อนกดยืนยัน ดูอัตราดอกเบี้ยแท้จริงต่อปี ค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าปิดก่อนกำหนด และค่าธรรมเนียม บสย. ถ้ามี
ธนาคารปล่อยกู้ร้านค้าออนไลน์ ถูกกฎหมาย ตรวจสอบอย่างไร
วิธีเช็กว่าผู้ให้กู้ถูกกฎหมาย
- ตรวจรายชื่อผ่าน BOT License Check ของธนาคารแห่งประเทศไทย (Bank of Thailand: BOT)
- สมัครผ่านแอปทางการของธนาคารหรือแพลตฟอร์มเท่านั้น
- ผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายต้องแจ้งอัตราดอกเบี้ยต่อปีชัดเจน
สัญญาณมิจฉาชีพที่แอบอ้างเป็นสินเชื่อ Shopee หรือ Lazada
- ส่ง SMS หรือ LINE ว่าได้รับสิทธิ์สินเชื่อพิเศษ แล้วให้กดลิงก์
- ขอให้โอนค่าธรรมเนียม ค่าประกัน หรือค่าปลดล็อกวงเงินก่อนรับเงิน ธปท. เตือนว่าเป็นลักษณะของมิจฉาชีพ
- ขอรหัส OTP หรือรหัสผ่าน Seller Center
- อ้างว่า ไม่เช็กบูโร อนุมัติทุกเคส
หากพบปัญหา ติดต่อศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. โทร 1213
สรุป
สินเชื่อแม่ค้าออนไลน์ ไม่ต้องมีหน้าร้าน มีอยู่จริงและหลากหลายขึ้นมากในปี 2569 ทางเลือกดอกเบี้ยต่ำที่สุดคือสินเชื่อ SME ที่ค้ำโดย บสย. อย่าง SME D Bank และกรุงไทย ตามด้วยสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักประกันของธนาคารพาณิชย์ ส่วนสินเชื่อในแอป Shopee หรือ Lazada สะดวกที่สุดแต่แพงที่สุด ยอดขายที่ไหลเข้าบัญชีเดียวอย่างสม่ำเสมอ บวกทะเบียนพาณิชย์และการยื่นภาษีที่ถูกต้อง คือกุญแจสำคัญที่ทำให้ยื่นกู้ผ่าน
สิ่งที่ทำได้เลยวันนี้: ตั้งค่าให้ Shopee และ Lazada โอนเงินเข้าบัญชีธนาคารเดียว ดาวน์โหลด Statement 6 เดือนและรายงานยอดขาย เช็กเครดิตบูโร แล้วโทรสอบถาม SME D Bank ที่ 1357 และกรุงไทยที่ 02 111 1111 ว่าโครงการดอกเบี้ย 3% ถึง 3.5% ยังเปิดรับอยู่หรือไม่
ถามตอบ (FAQ)
ขายของออนไลน์อย่างเดียว ไม่มีหน้าร้าน กู้ธนาคารได้ไหม
ได้ ธนาคารพิจารณาจากยอดเงินเข้าบัญชีและรายงานยอดขาย ไม่ได้บังคับว่าต้องมีหน้าร้าน แต่การจดทะเบียนพาณิชย์จะช่วยให้ยื่นสินเชื่อ SME ได้ง่ายขึ้น
ต้องขายมานานแค่ไหนถึงจะยื่นกู้ได้
ส่วนใหญ่ต้องการประวัติอย่างน้อย 6 เดือน บางผลิตภัณฑ์ เช่น มณีทันใจของ SCB กำหนดเงินเข้าบัญชีอย่างน้อย 25,000 บาทต่อเดือน 3 เดือนติดต่อกัน
สินเชื่อ SEasyCash ของ Shopee ดอกเบี้ยเท่าไร
Shopee ระบุเพดานสูงสุด 25% ต่อปีสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล และ 33% ต่อปีสำหรับสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ อัตราจริงของแต่ละคนจะแสดงในแอป
ติดบูโร ยังกู้ด้วยยอดขายได้ไหม
ยากขึ้น ธนาคารและผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมายตรวจเครดิตบูโรทุกราย ควรปิดหรือปรับโครงสร้างหนี้เดิมก่อน และหลีกเลี่ยงผู้ที่อ้างว่าไม่เช็กบูโร
บสย. ค้ำประกันแล้วต้องเสียค่าอะไรเพิ่มไหม
โดยทั่วไปมีค่าธรรมเนียมค้ำประกันรายปี ซึ่งบางโครงการรัฐช่วยจ่ายให้ในช่วงแรก ควรถามธนาคารให้ชัดก่อนเซ็นสัญญา
สินเชื่อแม่ค้าออนไลน์ ไม่ต้องมีหน้าร้าน, สินเชื่อ SME ออนไลน์, กู้เงินขายของออนไลน์, สินเชื่อ Shopee, สินเชื่อ Lazada, SEasyCash, สินเชื่อ AI นกกระซิบ, SME D Bank ปลุกพลัง SME, มณีทันใจ, บสย., เงินทุนหมุนเวียน ไม่มีหลักทรัพย์, สินเชื่อดิจิทัล 2569
Sources:
- Hoonsmart กรุงไทยเปิดตัว 2 สินเชื่อ AI นกกระซิบ
- กรุงเทพธุรกิจ SME D Bank เข้าร่วมสินเชื่อ AI นกกระซิบ
- กรุงไทย สินเชื่อ SME ไซส์เล็ก
- กรมประชาสัมพันธ์ SME D Bank สินเชื่อดอกเบี้ย 3% ต่อปี
- SME D Bank ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ
- SCB สินเชื่อธุรกิจมณีทันใจ
- SCB สินเชื่อธุรกิจแบบไม่ใช้หลักประกัน
- Shopee Help Center SEasyCash คืออะไร
- Shopee SEasyCash for Sellers
- ประชาชาติธุรกิจ กสิกรไทยผนึกลาซาด้าปล่อยกู้ร้านค้าออนไลน์
- Techsauce Lazada x KBank สินเชื่อออนไลน์
- ธปท. BOT License Check
- ธปท. ตรวจสอบผู้ให้บริการสินเชื่อที่ได้รับอนุญาต
